Zarządzanie budżetem domowym.

Podstawowe zasady:

– spróbuj odkładać co miesiąc 5-10% swojego wynagrodzenia. Odkładanie tych pieniędzy traktuj jako priorytet, na równi z rachunkami

– odkładaj 50% nadwyżki. Kiedy otrzymasz dodatkowe pieniądze np. w postaci dodatkowej premii, prezentu czy nagrody, przelej połowę tej kwoty na konto oszczędnościowe

– codziennie płać sobie za pierwszą godzinę pracy. Zaczynasz dzień pracy? Nie zapomnij przelać na konto oszczędnościowe kwoty, jaką otrzymujesz za godzinę pracy. Wydaje ci się, że to mała kwota? Spróbuj i sam oceń efekt za jakiś czas 😊

Budżet domowy:

Na początku podlicz dokładnie dochód (czyli np. twoja pensja, pensja partnera, dodatkowy zarobek oraz bonusy takie jak np. 500+) oraz ustal realistyczny budżet miesięczny. Następnie zaplanuj podział tej kwoty na wydatki regularne, dodatkowe, na fundusz awaryjny oraz na oszczędności i inwestycje:

Wydatki regularne to wydatki, które ponosisz każdego miesiąca. To kredyty, czynsz, opłaty za media, ubezpieczenia, internet, telefon, opłaty za przedszkole, dodatkowe zajęcia dla dzieci, a także wszystkie niezbędne zakupy – spożywcze, chemia, kosmetyki, leki. Powinieneś znać wszystkie terminy płatności, by uniknąć dodatkowych opłat za opóźnienia w płatnościach. To też są oszczędności!

Wydatki dodatkowe zaś to zaplanowane na dany miesiąc: zakupy odzieżowe, rozrywka, prezenty, przyjemności  (fryzjer, kosmetyczka, siłownia) czy też podatki.

Fundusz awaryjny to budżet na wydatki nieregularne i niespodziewane  – np. na wyjazdy, wakacje, prezenty, na remonty czy naprawę auta. Ile odłożyć na ten cel? Jak podają eksperci, minimum jednokrotność naszego wynagrodzenia.

Oszczędności i inwestycje takie jak:

Poduszka Finansowa, czyli pieniądze na tzw. „czarną godzinę”, z których będziesz mógł skorzystać w razie nagłych wypadków. Jest to dobre zabezpieczenie np. w sytuacji utraty pracy, gdy znalezienie nowego zatrudnienia zajmie ci chwilę czasu. Poduszka finansowa chroni budżet domowy oraz finanse, jednocześnie zapobiegając zadłużeniu w opłacaniu codziennych rachunków. Z poduszki finansowej będziesz też mógł skorzystać w celu pokrycia szkód powstałych na skutek zdarzeń losowych. Ile odłożyć na ten cel? Eksperci z zakresu finansów sugerują, że poduszka finansowa powinna wynosić minimum 3-krotność miesięcznych wydatków. Jednak im więcej  odłożysz pieniędzy, tym twoje poczucie bezpieczeństwa wzrośnie.

Oszczędności na emeryturę. Nawet niewielkie sumy, ale odkładane regularnie mogą urosnąć w przyszłości do znacznej sumy. Ile zaoszczędzić na ten cel? Nie ma tu limitów, każdy powinien dopasować wpłaty do swoich możliwości finansowych.

Ubezpieczenia – stanowiące niezwykle istotną część wszystkich oszczędności oraz inwestycję w przyszłość mimo, że przez niektórych traktowane jako zbędny wydatek. Co prawda nie jest to inwestycja, której zadaniem jest dosłowne pomnażanie twojego kapitału, ale jest to inwestycja, która zadba o twoje bezpieczeństwo oraz o bezpieczeństwo twoich najbliższych w najtrudniejszych życiowych sytuacjach. Wybierając odpowiednią polisę masz zapewnioną gwarantowaną ochronę ubezpieczeniową na wypadek śmierci, inwalidztwa, choroby śmiertelnej oraz z tytułu zachorowania. W takich przypadkach ubezpieczyciel gwarantuje ci wypłatę środków, które możesz przeznaczyć na dodatkowe leczenie lub rehabilitację. Dzięki niej zapewnisz też finansowe bezpieczeństwo i przyszłość swoim bliskim oraz dzieciom, uniezależniając ich od nieprzewidzianych zdarzeń w twoim życiu. Jaką polisę wybrać? W tym celu skontaktuj się z Life Protection Advisor z Unum Życie, który przygotuje dla ciebie propozycję polisy „szytej na miarę”, uwzględniającej twoje indywidualne potrzeby.

Produkty finansowe dostępne w bankach, czyli jak i gdzie odkładać oszczędności?

ROR (Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy), czyli zwykły rachunek bankowy, tak zwane konto osobiste. Warto trzymać na nim pieniądze jedynie na bieżące wydatki. Konta tego typu mają zerowe lub bardzo niskie oprocentowania, dlatego nie jest to miejsce do przechowywania oszczędności

Konto oszczędnościowe to konto, na którym warto trzymać oszczędności na krótkoterminowe cele np. na kilka miesięcy lub rok. Jest wyżej oprocentowane niż ROR, ale wyższe, promocyjne oprocentowanie trwa zazwyczaj tylko kilka miesięcy, po czym spada. Oprocentowanie konta oszczędnościowego jest też uzależnione od poziomu stóp procentowych. To dobre miejsce do przechowywania pieniędzy na wydatki nieregularne,
a także funduszu awaryjnego. Jest bardziej elastyczną opcją dla lokat, ponieważ można tu zarówno dopłacać, jak i wypłacać pieniądze
w dowolnym momencie.

Lokata bankowa to rodzaj umowy z bankiem, na podstawie której klient powierza bankowi określoną kwotę pieniędzy na umówiony czas. Po upływie okresu umowy bank zwraca pieniądze powiększone o wysokość umówionych odsetek. W październiku 2023 r na przykład, średnie oprocentowanie najlepszych lokat wyniosło 6,08%. Pamiętaj, że poszukując lepiej oprocentowanych lokat musisz liczyć się z dodatkowymi wymaganiami i limitami ze strony banku – np. maksymalnej kwoty lokaty i co najwyżej kilkumiesięcznego okresu obowiązywania wyższego oprocentowania. Coraz częściej wymagane jest też wyrażanie zgód marketingowych. Gdy pozwolisz pracownikom banku kontaktować się z tobą w sprawach sprzedaży innych produktów czy usług, będzie ci naliczane promocyjne oprocentowanie.

Rachunek rejestrowy – dzięki któremu masz możliwość zakupu obligacji detalicznych Skarbu Państwa. Rachunek taki służy zwykle do oszczędzania długoterminowego – minimum kilka lat. Warto więc trzymać na nim większą część swojej poduszki finansowej, a szczególnie polecane są obligacje indeksowane inflacją.

Konto Maklerskie – specjalne konto inwestycyjne, które umożliwia handel instrumentami rynku kapitałowego takimi jak akcje, obligacje, jednostki uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych czy kontrakty terminowe. Wiąże się to zarówno z możliwością wysokich zysków, jak i z ryzykiem utraty części lub całości kapitału. Rachunek maklerski nie jest darmowy – ponosisz opłaty za prowadzenie konta, dokonywanie transakcji kupna-sprzedaży oraz przelutowywanie. Poleca się je do inwestycji długoterminowych. 

Aplikacje do zarządzania budżetem

Jak się okazuje, osoby, które używają aplikacji do zarządzania domowymi finansami oraz zaczynają regularnie kontrolować swoje wydatki, bardzo często odkrywają dziury w swoim budżecie. Dokładna analiza wydatków pokazuje bowiem wszystkie nasze grzechy oraz finansowe błędy. Oto cztery propozycje aplikacji do zarządzania finansami – może zdecydujesz się przetestować którąś z nich?

Money Love – to tzw. wirtualny portfel. Aplikacja jest bezpłatna. Pozwala w prosty sposób zarządzać wydatkami i finansami, planować budżet oraz oszczędności, a także rozdysponowywać pieniądze na poszczególne wydarzenia. W Money Love możesz  utworzyć swój portfel, którym bez problemu podzielisz się np. z partnerem/partnerką , dzięki czemu w prosty sposób, razem, będziecie mogli kontrolować budżet domowy oraz opłacać rachunki.

Wallet – to kolejna darmowa aplikacja, którą bezproblemowo można skonfigurować z kontem bankowym i za jej pomocą śledzić codzienne wydatki, również w obcych walutach. Dodatkową jej funkcją jest możliwość ustalenia celów oszczędzania.

Kontomierz – to aplikacja, która pozwala na synchronizację z kontami w banku. Znajdziesz  tu również zakładkę do analizy nie tylko twoich kont, ale też twoich inwestycji np. akcji czy funduszy – wystarczy tylko importować do niej odpowiednie dane. Kontomierz będzie też przypominał ci o twoich najważniejszych wydatkach, a także w razie potrzeby poda listę najbliższych bankomatów.

Moje Finanse – to bardzo ciekawa aplikacja pozwalająca zarządzać wpływami i wydatkami. Jest bardzo czytelna, ponieważ każda kategoria ma tu swój kolor. Aplikacja ma rozbudowany zestaw wykresów i statystyk. Można w niej ustawić wiele kont oraz zaplanować różne operacje np. tworzenie stałych zleceń.

Zarządzanie finansami jest także możliwe za pośrednictwem bankowości elektronicznych. Coraz więcej banków umożliwia porównywanie na wykresach  wydatków i wpływów z ostatnich miesięcy. Jest to opcja darmowa i automatycznie połączona z twoim kontem. Warto skorzystać.

Pamiętaj, że osiągnięcie stabilności finansowej, w tym posiadania oszczędności, wymaga czasu i determinacji. Zastosowanie powyższych rad oraz skorzystanie z możliwości, jakie daje nam dzisiejsza technika i internet może naprawdę pomóc w lepszym zarządzaniu domowym budżetem. Tylko spróbuj…