Czy polisa na życie przy kredycie jest obowiązkowa?

Polisa nie jest formalnie obowiązkowa, ale w praktyce często wpływa na warunki kredytu, np. niższą marżę lub korzystniejsze oprocentowanie.

Banki starają się zadbać o to, aby przynajmniej w początkowym okresie kredytowania klient miał ochronę ubezpieczeniową zabezpieczającą spłatę zobowiązania w przypadku śmierci kredytobiorcy.

Dlaczego bankom zależy na ubezpieczeniu?

Dla banku polisa na życie jest formą zabezpieczenia spłaty kredytu w razie śmierci kredytobiorcy. Świadczenie z ubezpieczenia może pokryć całość lub część pozostałego długu.

Jeśli kredyt dotyczy nieruchomości, w której mieszka rodzina, brak zabezpieczenia może w najgorszym scenariuszu doprowadzić do konieczności sprzedaży mieszkania lub domu, aby spłacić zobowiązania.

Dlatego ubezpieczenie pełni dwie funkcje:

• chroni interes banku,
• chroni rodzinę przed utratą nieruchomości i zadłużeniem.

Czy muszę kupować polisę oferowaną przez bank?

W większości przypadków nie musisz korzystać z polisy bankowej. Masz prawo:

• kupić polisę w dowolnym towarzystwie ubezpieczeniowym,
• przedstawić ją bankowi jako zabezpieczenie,
• negocjować warunki kredytu.

Bank zwykle akceptuje polisę zewnętrzną, o ile spełnia ona wymagania dotyczące sumy ubezpieczenia i zakresu ochrony. Warto pamiętać, że polisy bankowe często mają zawężoną ofertę niż te dostępne na rynku.

Co dzieje się w przypadku dwóch kredytobiorców?

W praktyce:

• około połowa kredytów hipotecznych jest zaciągana przez jednego kredytobiorcę,
• niemal wszystkie pozostałe przez dwie osoby.

W przypadku wspólnego kredytu warto pamiętać, że:

• polisa często nie pokrywa w pełni 100% zobowiązania dla każdego kredytobiorcy,
• suma ubezpieczenia bywa dzielona proporcjonalnie (np. do dochodów przy zawieraniu umowy kredytu).

To oznacza, że śmierć jednego kredytobiorcy może nadal pozostawić drugą osobę z istotną częścią długu.

Jak zmienia się wysokość zadłużenia w czasie?

Przy kredycie spłacanym w równych ratach:

• zobowiązanie spada wolno na początku,
• dla kredytu na 25 lat średni poziom zadłużenia wynosi ok. 62% wartości początkowej przy 6% oprocentowaniu,
• dla kredytu na 35 lat może to być nawet ok. 66%.

Oznacza to, że przez znaczną część okresu kredytowania zadłużenie pozostaje wysokie, co zwiększa znaczenie odpowiedniej ochrony ubezpieczeniowej.

Kredyt a długość życia i ryzyko finansowe

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego w młodszym wieku oznacza długi okres ekspozycji na ryzyko:

• kredyt 25-letni zaciągnięty w wieku 30 lat obejmuje ok. 52% przeciętnego dalszego trwania życia,
• jednocześnie to ok. 73% oczekiwanego dalszego życia w zdrowiu.

W wieku 40 lat:

• ten sam kredyt obejmuje ok. 65% dalszego trwania życia,
• oraz niemal całe oczekiwane dalsze życie w zdrowiu (ok. 99%).

To pokazuje, że ryzyko nie jest teoretyczne – realnie obejmuje znaczną część życia kredytobiorcy.

Jaką sumę ubezpieczenia wybrać?

Suma ubezpieczenia powinna być dopasowana nie tylko do wysokości kredytu, ale również do sytuacji rodzinnej.

Według Polskiej Izby Ubezpieczeń (PIU) rekomendowana suma ubezpieczenia powinna obejmować:

• co najmniej 3 lata dochodów głównego żywiciela,
• wszystkie zobowiązania kredytowe,
• pomniejszenie o oszczędności.

Na podstawie danych PIU minimalna orientacyjna suma ubezpieczenia to ok. 334 tys. zł, jednak:

• jest to wartość uśredniona,
• rzeczywiste potrzeby mogą być znacznie wyższe.

Jeśli polisa ma chronić nie tylko kredyt, ale także standard życia rodziny w razie śmierci jednego z żywicieli, warto rozważyć wyższą sumę ubezpieczenia.

Dlaczego warto rozważyć dodatkowe ubezpieczenie?

W przypadku zobowiązania hipotecznego warto rozważyć dodatkowe ubezpieczenie na życie. Ochrona oferowana przy kredycie nie zawsze obejmuje w pełnym zakresie wszystkich kredytobiorców.

W praktyce oznacza to, że:

• ochrona z polisy bankowej może być niewystarczająca,
• może nie pokrywać pełnej kwoty zobowiązania,
• może być ograniczona kwotowo lub czasowo
• zabezpiecza głównie bank na wypadek trudności ze spłatą kredytu.

Dlatego wiele osób decyduje się na dodatkową polisę indywidualną, która:

• zwiększa poziom ochrony dla rodziny,
• zabezpiecza rodzinę nie tylko pod kątem spłaty kredytu,
• pozwala elastycznie dopasować zakres i sumę ubezpieczenia.

Czy warto utrzymać polisę po spłacie kredytu?

Wiele osób traktuje ubezpieczenie kupione przy kredycie jako produkt tymczasowy, co często nie jest najlepszym podejściem.

Warto je rozważyć dalej, ponieważ:

• składka może być korzystna (szczególnie jeśli polisa została zawarta w młodym wieku),
• zapewnia bezpieczeństwo finansowe rodzinie,
• w przyszłości może być trudniej uzyskać nową polisę przy pogorszeniu stanu zdrowia.

Warto pamiętać, by usunąć z kredytu cesję na bank po zakończeniu okresu kredytowania.

Najważniejsze: polisa przy kredycie to nie formalność

Polisa na życie przy kredycie hipotecznym to realne narzędzie ochrony finansowej.

W razie śmierci kredytobiorcy może:

• zabezpieczyć rodzinę przed długiem,
• zapobiec utracie mieszkania lub domu,
• zapewnić środki na dalsze funkcjonowanie.

Pomoc doradców

Jeśli chcesz dobrać ubezpieczenie dopasowane do Twojej sytuacji, warto skonsultować się ze specjalistą. Nasi doradcy chętnie pomogą w wyborze odpowiedniej ochrony.

Wypełnij formularz kontaktowy:
https://www.unum.pl/kontakt/

Dane pochodzą z Raportu Polskiej Izby Ubezpieczeń (PIU), „Polacy i ryzyko – Jak się ubezpieczamy? Luka ubezpieczeniowa w Polsce”, 2025.