Zarządzanie finansami

Czytamy na ten temat książki, artykuły, słuchamy wypowiedzi ekspertów, które często zawierają wiele słusznych i cennych rad. Niestety, dla większości z nas ich zastosowanie w praktyce bywa trudne i wymaga zmian, na które nie jesteśmy przygotowani. A przecież nie jest to wcale skomplikowane zadanie. Poniżej prezentujemy prosty i szybki przepis na owocne zarządzanie domowym budżetem. Spróbujecie?

Poznaj wartość swojego majątku

Potrzebne Ci będą: kartka papieru, kalkulator, długopis, dobra kawa lub herbata oraz cisza. Następnie przygotuj:

• Zestawienie twoich aktywów oraz zobowiązań. W tym celu kartkę papieru podziel na dwie części: w części „aktywa” wpisz wszystko, co posiadasz: dom, samochód, oszczędności itd. Wartość każdej z nich zapisz w takiej kwocie, za jaką mógłbyś ją dziś spieniężyć. Z drugiej strony kartki wypisz „zobowiązania”, czyli wszystkie swoje długi jak kredyt hipoteczny, samochodowy, pożyczki itp. Obok podaj wartość kapitału, jaki pozostał do spłaty, czyli kwotę, jaką masz do oddania, gdybyś dzisiaj chciał ją oddać swoim wierzycielom. Na koniec oblicz tzw. wartość netto twojego majątku poprzez odjęcie zobowiązań od aktywów. Wynik ten pokaże, gdzie dziś jesteś ze swoimi finansami… Czy gdybyś dzisiaj wszystko sprzedał, miałbyś jakiś zysk? A może twój wynik okazałby się ujemny? Jesteś w pełni zadowolony z tego, co masz?

Zaplanuj swój domowy budżet

Musisz pamiętać, że brak planowania to planowanie porażki. Dlatego zaplanuj świadomie swoje finanse i sam zdecyduj, na co zostaną rozdysponowane.

• Na początku sporządź budżet. To, co jest tu ważne:

– musi być sporządzony na piśmie lub w aplikacji temu służącej, lub w arkuszu kalkulacyjnym w komputerze. Pamiętaj jednak by mieć go zawsze pod ręką – choćby wydruk,

– musi być prosty, dlatego nie twórz żadnych skomplikowanych tabel, arkuszy, odnośników, bo szybko się zniechęcisz,

– musi być realny, dlatego nie planuj wydatków na jedzenie na zbyt niskim poziomie, nie zakładaj też, że przez kolejne pół roku nie kupisz sobie ubrań. Stwórz go według swoich realnych potrzeb i wydatków, które ponosisz na bieżąco,

– a jeśli żyjesz w związku, budżet musicie stworzyć wspólnie.

• Stwórz plan dochodów. Zaraz po tym jak określisz budżet, potrzebujesz podliczenia środków, jakie będziesz mieć do dyspozycji w danym miesiącu. Obok stałej pensji, dopisz tu wszystkie dodatkowe premie, dochody z wynajmu nieruchomości, zasiłki, renty, alimenty itd. Pamiętaj, by wszystkie kwoty jakie wpisujesz były kwotami netto (czyli tymi, jakie finalnie trafiają na twoje konto po odliczeniu wszystkich podatków). Bardzo ważne jest też to, by w planie dochodów nie umieszczać żadnych kwot pochodzących z pożyczek, ponieważ nie jest to twój dochód, tylko zobowiązanie.

• Kolejny etap to stworzenie planu wydatków według stopnia ich ważności. Pierwszą (i najważniejszą) grupą wydatków są te związane z zaspokojeniem podstawowych potrzeb funkcjonowania: jedzenie, leki (jeśli potrzeba), ubranie, opłaty związane z utrzymaniem domu/mieszkania, koszty dojazdu do pracy, wydatki na szkołę/przedszkole dziecka, opłaty za telefon itp. Kolejna grupa wydatków, równie bardzo ważna to środki potrzebne do opłacenia zobowiązań wynikających z zaciągniętych kredytów lub pożyczek. Na samym końcu, ale też zawsze warta przemyślenia to dowolna kwota (zależna od twoich możliwości) na drobne przyjemności, zachcianki i inne nieprzewidziane wydatki.

• Następnie zoptymalizuj swój plan, czyli spójrz na niego krytycznie. Przyjrzyj się uważnie każdej pozycji i poszukaj takie, które da się twoim zdaniem ograniczyć. Być może będziesz mógł z nich zrezygnować i tym samym zaoszczędzić pieniądze?

• Zawsze realizuj swój budżet zgodnie z założonym planem. Realizuj go konsekwentnie, jeśli naprawdę zależy ci na szybkiej i znaczącej poprawie finansów. W praktyce oznacza to sumienność w codziennym rejestrowaniu wydatków, pilnowaniu, by nie przekroczyły zaplanowanych kwot oraz przygotowywania podsumowania danego miesiąca oraz planowania budżetu na kolejny.

• Zapisując wydatki, przy każdym zakupie warto dodać komentarz czy był on niezbędny czy też potrzebą, bez której mógłbyś się obyć. Notuj swoje spostrzeżenia, a za jakiś czas zobaczysz jak wiele masz wydatków, z których z łatwością możesz zrezygnować.

Oszczędności

Każda, nawet z pozoru mała odłożona kwota ma ogromne znaczenie na twojej drodze do oszczędności i bezpieczeństwa finansowego. Pamiętaj, że nawet najdalsza podróż zaczyna się zawsze od małego kroku. Dlatego postaraj się (w miarę możliwości) pozbywać długów jak najszybciej. Wydaje się to trudne? Nic bardziej mylnego. Najważniejsze, to ustalić kolejność spłacania kolejnych zobowiązań i zacząć pozbywać się tych najmniejszych. Spłacisz pierwszy „kredyt” i będziesz mógł natychmiast wykreślić go z listy. Co więcej – zyskasz dodatkowe wsparcie i pieniądze te zwiększą kwotę, którą będziesz mógł przeznaczyć na spłatę kolejnego zobowiązania.

Bezpieczeństwo finansowe

Bez względu na to jak wielkim jesteś optymistą, w życiu zdarzają się sytuacje, kiedy szczególnie potrzebujemy dodatkowych pieniędzy. Są to sytuacje takie jak niespodziewana choroba, wypadek samochodowy, poważny uraz lub kontuzja, które na pewien czas mogą spowodować niezdolność do pracy (a tym samym mniejsze dochody) lub też może zdarzyć się sytuacja, że stracimy pracę w ogóle. Co w takiej sytuacji? Przede wszystkim zapomnij, że na czarną godzinę masz pod ręką kartę kredytową lub limit na rachunku. To nie są koła ratunkowe, ale kamień na szyi. Aby zapewnić sobie dobrą ochronę przed takimi zdarzeniami życiowymi, musisz zbudować sobie solidny fundament bezpieczeństwa. Jak to zrobić?

• Zadbaj by mieć na koncie (np. na subkoncie, do którego nie masz karty ani opcji natychmiastowej wypłaty pieniędzy) kwotę równą przynajmniej kwocie twoich 6-miesięcznych wydatków. Taka poduszka finansowa da ci poczucie stabilizacji, będzie realną pomocą w nagłych sytuacjach oraz uchroni cię przed popadnięciem w długi.

• Zadbaj o odpowiednie ubezpieczenie, które da ci realne wsparcie finansowe w momencie, gdy zachorujesz i będziesz potrzebował środków na leczenie.

• Zabezpiecz środki na edukację dzieci. Każdy z nas wie, że dobre wykształcenie dzieci będzie kosztowne, jednak w praktyce mało kto przygotowuje się do tego okresu. Mimo, że jak na razie system edukacji jest w Polsce bezpłatny, to na ukończenie studiów potrzeba już przeznaczyć sporo pieniędzy. Pomyśl więc o swoich dzieciach i postaraj się w miarę swoich możliwości zabezpieczyć dla nich środki na ten cel.

• Już dziś pomyśl o emeryturze i sukcesywnie zabezpieczaj środki na tą okoliczność. Nie dopuść do sytuacji, kiedy twoje dzieci będą zmuszone utrzymywać ciebie, gdy będziesz emerytem. Na rynku dostępne są polisy ubezpieczeniowe, dzięki którym możesz w bezpieczny sposób gromadzić kapitał emerytalny. Dzięki zgromadzonym w taki sposób środkom, będziesz spokojny o swoją niezależność emerytalną.

I waśnie przyszedł moment, by podjąć działania i zacząć zmieniać swoją sytuację finansową. Przedstawiony plan jest prosty, krótki i gotowy do wprowadzenia w życie. Próbuj. Wierzymy, że się uda.

Bibliografia:

Marcin Iwuć „Jak zadbać o własne finanse”

Michał Szafrański „Wojowniczy ninja”